Krankenversicherung als Selbstständiger: GKV, PKV oder SVS?

Die Krankenversicherung ist für viele Selbstständige einer der größten Kostenpunkte — und einer der kompliziertesten. In Deutschland hast du die Wahl zwischen GKV und PKV, in Österreich läuft alles automatisch über die SVS, und in der Schweiz bist du auf dich allein gestellt. Hier findest du alles Wichtige.

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Deutschland 🇩🇪: GKV oder PKV?

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)

Als Selbstständiger kannst du freiwillig in der GKV versichert bleiben. Der Beitrag richtet sich nach deinem Einkommen:

Beitragssatz: ca. 14,6% + Zusatzbeitrag (ca. 1–2%)
Mindestbeitrag: ca. 200–230 €/Monat (basierend auf Mindest-Bemessungsgrundlage)
Höchstbeitrag: ca. 900 €/Monat (bei hohem Einkommen)
Krankengeld: Ab dem 43. Krankheitstag (nur mit speziellem Tarif)

Vorteil GKV: Familienversicherung für Ehepartner und Kinder ohne Mehrbeitrag möglich.

Nachteil GKV: Mindestbeitrag gilt auch bei niedrigem Einkommen am Anfang.

Private Krankenversicherung (PKV)

Selbstständige können jederzeit in die PKV wechseln — unabhängig vom Einkommen.

Beitrag: richtet sich nach Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif
Junge Einsteiger: ab ca. 200–400 €/Monat
Ältere / Vorerkrankungen: deutlich teurer
Leistungen: oft besser als GKV (Chefarzt, Einzelzimmer, kurze Wartezeiten)

Achtung: Wer einmal in die PKV wechselt, kommt im Alter schwer wieder in die GKV zurück. Gut überlegen!

Was ist besser — GKV oder PKV?

| | GKV | PKV | |---|---|---| | Einkommensabhängig | ✅ Ja | ❌ Nein | | Familienversicherung | ✅ Möglich | ❌ Nein | | Beitrag im Alter | Steigt mit Einkommen | Kann stark steigen | | Leistungen | Solide | Oft besser | | Flexibilität | Weniger | Mehr |

Faustregel: Gut verdienende Singles ohne Familie: PKV prüfen. Familien oder unregelmäßiges Einkommen: GKV meist besser.

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Österreich 🇦🇹: SVS — Sozialversicherung der Selbstständigen

In Österreich gibt es keine Wahlfreiheit wie in Deutschland. Selbstständige sind automatisch über die SVS (Sozialversicherung der Selbstständigen) versichert.

SVS-Beiträge 2026

| Bereich | Beitragssatz | |---|---| | Krankenversicherung (KV) | 6,8% | | Pensionsversicherung (PV) | 18,5% | | Unfallversicherung (UV) | Pauschale | | Gesamt ca. | ~27% |

Mindestbeitrag: ca. 1.930 €/Jahr (auch bei Verlust!)
Basis: Bemessungsgrundlage ist der Gewinn laut Steuerbescheid
Nachbemessung: Nach dem Steuerbescheid wird nachverrechnet — Rücklagen bilden!

Neugründer-Privileg

In den ersten zwei Jahren nach Gründung gilt eine reduzierte Bemessungsgrundlage für die KV — das entlastet Starter erheblich.

Krankengeld AT

Anders als in Deutschland gibt es in Österreich für Selbstständige über die SVS kein automatisches Krankengeld. Es gibt aber die Möglichkeit, sich freiwillig für Krankengeld zu versichern.

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Schweiz 🇨🇭: Krankenversicherung privat

In der Schweiz ist die Krankenversicherung Pflicht — aber sie ist nicht Teil der AHV oder einer staatlichen Sozialversicherung. Du schließt sie privat bei einer Krankenkasse ab.

Kosten 2026

Prämien: CHF 300–700/Monat (je nach Kanton, Alter, Franchise, Modell)
Franchise: Du wählst selbst zwischen CHF 300 (Mindest) und CHF 2.500 (Maximum)
Selbstbehalt: 10% der Kosten über der Franchise, max. CHF 700/Jahr

Tipp: Höhere Franchise = niedrigere Prämie. Sinnvoll wenn du gesund bist.

Unfallversicherung CH

Als Arbeitnehmer bist du automatisch unfallversichert. Als Selbstständiger musst du eine freiwillige Unfallversicherung abschließen — oder auf eigenes Risiko verzichten.

AHV und Krankenversicherung

Die AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung) ist von der Krankenversicherung getrennt. Die AHV läuft über die Ausgleichskasse, die KV läuft privat. Beides muss separat angemeldet werden.

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Was kostet die Krankenversicherung wirklich?

Hier ein grober Vergleich für einen 35-jährigen Selbstständigen mit 50.000 € Jahreseinkommen:

| Land | Monatliche Kosten KV (ca.) | |---|---| | Deutschland GKV | 350–450 €/Monat | | Deutschland PKV | 250–450 €/Monat | | Österreich SVS | 280–400 €/Monat | | Schweiz Krankenkasse | CHF 350–600/Monat |

Tipps zur Kostenoptimierung

Deutschland GKV: Günstigen Tarif mit niedrigem Zusatzbeitrag wählen — die Leistungen sind gesetzlich fast identisch
Deutschland PKV: Rücklagen für Alter bilden (Altersrückstellungen prüfen)
Österreich: SVS-Beiträge monatlich beiseitelegen statt auf Nachzahlung warten
Schweiz: Prämienverbilligung prüfen — viele Kantone subventionieren Prämien bei niedrigem Einkommen

Fazit

Die Krankenversicherung ist einer der größten Fixkosten der Selbstständigkeit. Plane sie von Anfang an realistisch ein und optimiere wo möglich. Nutze unsere Rechner um schnell einen Überblick zu bekommen.

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Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Bitte prüfe aktuelle Beitragssätze direkt bei der zuständigen Stelle.