Krankenversicherung als Selbstständiger: GKV, PKV oder SVS?
Krankenversicherung als Selbstständiger: GKV, PKV oder SVS?
Die Krankenversicherung ist für viele Selbstständige einer der größten Kostenpunkte — und einer der kompliziertesten. In Deutschland hast du die Wahl zwischen GKV und PKV, in Österreich läuft alles automatisch über die SVS, und in der Schweiz bist du auf dich allein gestellt. Hier findest du alles Wichtige.
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Deutschland 🇩🇪: GKV oder PKV?
Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
Als Selbstständiger kannst du freiwillig in der GKV versichert bleiben. Der Beitrag richtet sich nach deinem Einkommen:
- Beitragssatz: ca. 14,6% + Zusatzbeitrag (ca. 2,9%)
- Mindestbeitrag: rund 278 €/Monat (Mindestbemessungsgrundlage 1.318,33 €; ohne Kinder ca. 286 €)
- Höchstbeitrag: rund 1.226 €/Monat ab der Beitragsbemessungsgrenze (ohne Kinder ca. 1.261 €)
- Krankengeld: Ab dem 43. Krankheitstag (nur mit speziellem Tarif)
Vorteil GKV: Familienversicherung für Ehepartner und Kinder ohne Mehrbeitrag möglich.
Nachteil GKV: Mindestbeitrag gilt auch bei niedrigem Einkommen am Anfang.
Private Krankenversicherung (PKV)
Selbstständige können jederzeit in die PKV wechseln — unabhängig vom Einkommen.
- Beitrag: richtet sich nach Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif
- Junge Einsteiger: ab ca. 200–400 €/Monat
- Ältere / Vorerkrankungen: deutlich teurer
- Leistungen: oft besser als GKV (Chefarzt, Einzelzimmer, kurze Wartezeiten)
Achtung: Wer einmal in die PKV wechselt, kommt im Alter schwer wieder in die GKV zurück. Gut überlegen!
Was ist besser — GKV oder PKV?
| GKV | PKV | |
|---|---|---|
| Einkommensabhängig | ✅ Ja | ❌ Nein |
| Familienversicherung | ✅ Möglich | ❌ Nein |
| Beitrag im Alter | Steigt mit Einkommen | Kann stark steigen |
| Leistungen | Solide | Oft besser |
| Flexibilität | Weniger | Mehr |
Faustregel: Gut verdienende Singles ohne Familie: PKV prüfen. Familien oder unregelmäßiges Einkommen: GKV meist besser.
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Österreich 🇦🇹: SVS — Sozialversicherung der Selbstständigen
In Österreich gibt es keine Wahlfreiheit wie in Deutschland. Selbstständige sind automatisch über die SVS (Sozialversicherung der Selbstständigen) versichert.
SVS-Beiträge 2026
| Bereich | Beitragssatz |
|---|---|
| Krankenversicherung (KV) | 6,8% |
| Pensionsversicherung (PV) | 18,5% |
| Unfallversicherung (UV) | Pauschale |
| Gesamt ca. | ~27% |
- Mindestbeitrag: ca. 1.930 €/Jahr (auch bei Verlust!)
- Basis: Bemessungsgrundlage ist der Gewinn laut Steuerbescheid
- Nachbemessung: Nach dem Steuerbescheid wird nachverrechnet — Rücklagen bilden!
Neugründer-Privileg
In den ersten zwei Jahren nach Gründung gilt eine reduzierte Bemessungsgrundlage für die KV — das entlastet Starter erheblich.
Krankengeld AT
Anders als in Deutschland gibt es in Österreich für Selbstständige über die SVS kein automatisches Krankengeld. Es gibt aber die Möglichkeit, sich freiwillig für Krankengeld zu versichern.
Schweiz 🇨🇭: Krankenversicherung privat
In der Schweiz ist die Krankenversicherung Pflicht — aber sie ist nicht Teil der AHV oder einer staatlichen Sozialversicherung. Du schließt sie privat bei einer Krankenkasse ab.
Kosten 2026
- Prämien: CHF 300–700/Monat (je nach Kanton, Alter, Franchise, Modell)
- Franchise: Du wählst selbst zwischen CHF 300 (Mindest) und CHF 2.500 (Maximum)
- Selbstbehalt: 10% der Kosten über der Franchise, max. CHF 700/Jahr
Tipp: Höhere Franchise = niedrigere Prämie. Sinnvoll wenn du gesund bist.
Unfallversicherung CH
Als Arbeitnehmer bist du automatisch unfallversichert. Als Selbstständiger musst du eine freiwillige Unfallversicherung abschließen — oder auf eigenes Risiko verzichten.
AHV und Krankenversicherung
Die AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung) ist von der Krankenversicherung getrennt. Die AHV läuft über die Ausgleichskasse, die KV läuft privat. Beides muss separat angemeldet werden.
👉 Einen Prämienrechner für die Schweizer Krankenkasse bieten wir nicht an — die Prämien hängen von Kanton, Alter, Franchise und Modell ab und werden jährlich neu festgesetzt. Für die übrigen Schweizer Abgaben: AHV-Beiträge und Einkommenssteuer.
Was kostet die Krankenversicherung wirklich?
Hier ein grober Vergleich für einen 35-jährigen Selbstständigen mit 50.000 € Jahreseinkommen:
| Land | Monatliche Kosten KV (ca.) |
|---|---|
| Deutschland GKV | 350–450 €/Monat |
| Deutschland PKV | 250–450 €/Monat |
| Österreich SVS | 280–400 €/Monat |
| Schweiz Krankenkasse | CHF 350–600/Monat |
Tipps zur Kostenoptimierung
- Deutschland GKV: Günstigen Tarif mit niedrigem Zusatzbeitrag wählen — die Leistungen sind gesetzlich fast identisch
- Deutschland PKV: Rücklagen für Alter bilden (Altersrückstellungen prüfen)
- Österreich: SVS-Beiträge monatlich beiseitelegen statt auf Nachzahlung warten
- Schweiz: Prämienverbilligung prüfen — viele Kantone subventionieren Prämien bei niedrigem Einkommen
Fazit
Die Krankenversicherung ist einer der größten Fixkosten der Selbstständigkeit. Plane sie von Anfang an realistisch ein und optimiere wo möglich. Nutze unsere Rechner um schnell einen Überblick zu bekommen.
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- GKV/PKV Deutschland
- SVS Österreich
- Schweiz: kein Prämienrechner — dafür AHV-Beiträge
Häufige Fragen
Wie hoch ist der Mindestbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung?
Rund 278 € im Monat, bei Kinderlosen etwa 286 €. Der Betrag ergibt sich aus der Mindestbemessungsgrundlage von 1.318,33 € — er fällt also auch dann an, wenn du in einem Monat kaum etwas verdient hast.
Kann ich als Selbstständiger jederzeit in die private Krankenversicherung wechseln?
Grundsätzlich ja, für Selbstständige gilt keine Einkommensgrenze. Der Weg zurück in die gesetzliche Versicherung ist später allerdings schwierig bis unmöglich. Die Entscheidung wirkt deshalb weit über die aktuelle Beitragshöhe hinaus.
Bin ich in Österreich automatisch krankenversichert?
Ja, mit der Gewerbeanmeldung läuft die Pflichtversicherung über die SVS an. Du musst dich nicht zwischen Anbietern entscheiden, solltest die Beiträge aber von Anfang an monatlich zurücklegen — abgerechnet wird quartalsweise und rückwirkend.
Was ist die Franchise in der Schweiz?
Der jährliche Selbstbehalt, den du frei wählst: zwischen CHF 300 und CHF 2.500. Je höher die Franchise, desto niedriger die Prämie. Wer selten zum Arzt geht, fährt mit einer hohen Franchise günstiger; bei absehbaren Behandlungen ist die niedrige die sichere Wahl.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Bitte prüfe aktuelle Beitragssätze direkt bei der zuständigen Stelle.
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